银行的不正当竞争由谁来管

金融市场的稳定与规范运作是关系国计民生的重要议题。随着我国金融市场的发展壮大，金融机构之间的竞争日益激烈。在竞争的过程中，一些银行为了追求短期利益，不惜采取不正当手段，破坏市场秩序。这种行为不仅损害了其他金融机构的利益，也危及整个金融体系的稳定性。如何规范银行的市场竞争行为，成为了社会各界关注的焦点。

从法律视角出发，详细阐述银行不正当竞争行为的表现形式、监管主体及其职责权限，并结合现行法律规定与实际案例，探讨如何构建有效的监管机制以维护金融市场公平竞争秩序。本文也将关注金融创新背景下监管面临的挑战与应对策略。

银行的不正当竞争行为

银行的不正当竞争行为是指商业银行或其他金融机构在市场竞争中采取违法或违规手段，破坏市场公平竞争的行为。这些行为不仅违反了《反不正当竞争法》等相关法律规定，还可能对金融市场的健康发展造成严重影响。

银行的不正当竞争由谁来管 图1

从具体表现形式来看，银行的不正当竞争行为主要包括以下几种：

1. 虚假宣传：些银行通过夸大其词的广告宣传，误导消费者认为其提供的产品或服务具有特殊优势，从而获得不正当竞争优势。这种行为不仅损害了其他金融机构的形象，也可能对消费者权益造成侵害。

2. 商业贿赂：部分银行为了吸引客户或获取市场份额，采取向交易相对方及其工作人员提供财物或其他利益的进行商业贿赂。这种行为严重破坏了金融市场秩序，并可能引发系统性金融风险。

3. 不当价格竞争：一些银行通过恶意压低利率、违规吸收存款等手段，扰乱正常的金融市场秩序。这种行为不仅损害了其他金融机构的利益，也可能对整个金融体系的稳定性构成威胁。

4. 侵犯商业秘密：些银行通过非法获取或使用其他金融机构的商业秘密，获得了不正当的竞争优势。这种行为不仅违反了《反不正当竞争法》的规定，还可能给相关金融机构造成重大经济损失。

银行不正当竞争行为的监管主体与职责权限

根据我国法律体系的相关规定，对银行等金融机构的不正当竞争行为进行监管，主要涉及以下几个方面的主体及其职责。

（一）人民银行

作为我国金融市场的监管部门之一，人民银行在维护金融市场秩序方面发挥着重要作用。具体而言：

1. 制定货币政策：通过制定和执行稳健的货币政策，保持币值稳定，并以此促进金融市场公平竞争。

2. 监管金融机构行为：针对商业银行等金融机构的市场行为进行监督，确保其遵守相关法律法规及行业规范。

3. 防范系统性金融风险：通过对金融市场运行状况的监测与分析，及时发现和处置不正当竞争行为可能引发的金融风险。

（二）银行保险监督会（银保监会）

作为银行业和保险业的主要监管部门，银保监会在打击银行不正当竞争行为方面承担着重要职责：

1. 制定监管规则：根据国家法律法规及行业发展需要，制定适用于商业银行等金融机构的具体监管细则。

2. 实施现场检查与非现场监管：通过日常监管工作，及时发现并查处金融机构的违法或违规行为。

3. 处理举报投诉：对于消费者或其他机构关于银行不正当竞争行为的举报或投诉，银保监会将依法进行调查处理。

（三）国家市场监督管理总局

作为综合性的市场监管部门，国家市场监督管理总局在打击不正当竞争行为方面具有重要职责：

1. 查处违法经营活动：依据《反不正当竞争法》相关规定，对银行等金融机构的不正当竞争行为进行调查与处罚。

2. 推动行业自律：通过指导和监督行业协会工作，促进银行业建立公平、有序的市场竞争机制。

3. 发布监管信息：定期或不定期向社会公开相关监管信息，提高市场透明度，引导消费者做出理性选择。

（四）证监会

虽然主要负责证券、基金等领域的监管工作，但证监会也会关注银行等金融机构在资本市场中的行为规范：

1. 规范上市银行信息披露：要求上市公司银行按照《证券法》的相关规定，及时、准确地披露相关信息。

2. 打击操纵市场行为: 针对些银行可能存在的操纵股价或误导投资者决策的行为，依法予以查处。

现行法律框架下的监管与处罚

（一）《反不正当竞争法》的基本要求

我国《反不正当竞争法》明确规定了禁止不正当竞争行为的基本原则和具体规范。专门针对滥用行力排除、限制竞争行为作出了详细规定；则列举了包括虚假宣传、商业贿赂等在内的具体不正当竞争行为，并设定了相应的法律责任。

（二）《银行业监督管理法》的特殊要求

在银行业监管方面，《银行业监督管理法》明确规定了商业银行在经营活动中必须遵守的行为规范，特别是针对利率管理、deposit吸收等方面作出了详细规定。该法律还赋予银保监会等监管部门以行政处罚权，能够对违法银行采取罚款、吊销营业执照等处罚措施。

（三）《刑法》的相关规定

对于情节严重的不正当竞争行为，《刑法》设有专门条款予以规制。

- 百六十一条：公司、企业或者其他单位的工作人员利用职务上的便利，索取或者收受贿赂，数额较大的，处三年以下有期徒刑或拘役，并处罚金；数额巨大的，则处三年以上十年以下有期徒刑，并处罚金。

- 第二百三十一条：明知其获取的数据资料是不正当竞争行为所得，仍或使用该数据的，违法所得数额较大的，处二年以下有期徒刑或拘役，并处罚金。

上述法律条款共同构成了对银行不正当竞争行为的立体化打击网络，从日常监管到刑事追责都有明确法律规定。

金融创新背景下的监管挑战与应对

随着金融科技的发展以及互联网金融的兴起，银行业的竞争格局发生了显著变化。新的业务模式和技术创新在为银行业带来发展机遇的也不可避免地带来了新的监管难题：

（一）新型不正当竞争行为的出现

些银行通过大数据分析获取其他金融机构的核心商业机密；或者利用算法优势操纵市场价格等。这些行为往往具有较强的隐蔽性，传统的监管手段难以发现和惩治。

（二）跨境金融业务带来的挑战

随着我国金融市场对外开放程度的提高，部分银行可能利用境内外法律差异进行监管套利。将部分高风险业务转移到境外机构操作，以此规避国内监管要求。

（三）监管科技的应用

面对上述挑战，需要积极运用现代信息技术手段提升监管效能：

1. 建设智能化监管系统：利用大数据、人工智能等技术手段对金融机构的经营行为进行实时监测，及时发现异常情况。

2. 加强国际监管与境外金融监管部门建立信息共享机制，共同打击跨境不正当竞争行为。

3. 推动行业自律发展：鼓励行业协会制定更为严格的行为规范，并通过同业监督的维护市场竞争秩序。

典型案例分析

（一）银行商业贿赂案

2019年，股份制商业银行因向多家企业客户及其高管提供 luxurious gifts和旅行费用，涉嫌商业贿赂被银保监会立案调查。该行及相关责任人分别受到警告、罚款等行政处罚。

此案例表明，对于 bankers及相关利益方之间可能存在不正当利益输送的情况，监管部门将予以重点关注，并采取严厉措施予以打击。

（二）“存款大战”中的价格操纵

2020年，城商行为了吸收大量 deposits，在未经批准的情况下大幅提高 deposit interest rates。此举引发了其他银行的跟进，最终导致局部地区出现存款利率畸高现象，扰乱了正常金融市场秩序。银保监会对此进行了专项治理，并要求各银行恢复至合理水平。

上述案例说明，监管部门对商业银行的不当价格竞争行为保持高压态势，任何试图通过破坏市场秩序获取竞争优势的行为都将受到法律严惩。

完善监管机制的建议

为了进一步提升监管效能，防范银行不正当竞争行为的发生，笔者提出以下几点建议：

（一）健全法律法规体系

- 针对金融创新带来的新型不正当竞争行为特点，及时修订完善相关法律法规。

银行的不正当竞争由谁来管 图2

- 明确金融科技领域竞争规则，防止部分机构利用技术优势从事不公平竞争。

（二）强化事中事后监管

- 运用互联网、大数据等现代信息技术手段，建立智能化监管平台，实现对银行经营行为的全天候监控。

- 建立健全举报人保护机制，鼓励知情人士提供违法行为线索。

（三）加强国际

在跨境金融业务日益频繁的情况下，应积极推动构建多边监管框架，共同打击逃避监管和不正当竞争行为。

（四）推动行业自律建设

鼓励银行业金融机构加强自我约束，完善内部合规管理；建立同业信息共享平台，及时预警和化解潜在风险。

银行作为现代金融体系的核心机构，在促进经济发展方面扮演着重要角色。确保银行业良性竞争，不仅关系到金融市场稳定，更会影响到整体经济健康发展。需要政府监管部门、行业协会以及金融机构各方共同努力，构建起多层次的监管网络，共同维护良好的市场竞争秩序。

面对未来可能出现的新问题和新挑战，我们既要保持必要的警惕性，又要善于运用现代科技手段提升监管效能。唯有如此，才能实现对银行不正当竞争行为的有效遏制，促进银行业乃至整个金融市场的持续健康发展。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）