对高利贷与条款坚决说不：维护金融秩序与消费者权益

随着经济快速发展和社会分工的细化，“高利贷”和“条款”问题逐渐成为社会关注的焦点。“高利贷”，是指放贷人以超出法定利率上限的方式提供资金，并通过威胁、暴力等手段追偿债务的行为。而“条款”则是指些企业和个人利用其市场优势地位，在格式合同或交易规则中设置不公平、不合理的条件，损害消费者或其他相对人的合法权益。这两种现象不仅破坏了正常的金融市场秩序，也侵害了人民群众的合法财产权益和社会权益。

本篇文章将从法律角度出发，阐述高利贷和条款的具体表现形式及其法律后果，并结合实际案例进行深入分析，提出解决这些问题的对策建议。

对高利贷与条款坚决说不：维护金融秩序与消费者权益 图1

高利贷的定义与法律后果

（1）高利贷的定义及危害

高利贷本质上是一种以获取高额利息为目的的资金借贷行为。根据《中华人民共和国民法典》第六百八十条规定：“借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确指出，民间借贷年利率不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍（即“司法保护区”）的部分受法律保护；超过该标准但未超过六倍的，法院可以不予支持；对于超出六倍的部分，则属于无效约定。

一些不法分子为了牟取暴利，往往突破上述法律规定，以“砍头息”、“违约金”等方式收取高额利息。更有甚者，部分放贷人通过暴力、胁迫等手段迫使借款人还债，导致社会秩序混乱和人民群众财产安全受到威胁。

（2）高利贷的法律后果

对于高利贷行为，根据《中华人民共和国刑法》的相关规定，以下几种情形可能构成刑事犯罪：

1. 非法吸收公众存款罪：以高利回报为诱饵，向社会不特定对象吸收资金的行为。

2. 集资诈骗罪：以虚假项目或隐瞒真相的方式骗取资金，并用于个人挥霍或转移财产的。

3. 寻衅滋事罪/故意伤害罪：通过暴力手段，造成他人人身伤害或者社会秩序混乱的。

4. 非法经营罪：未经批准擅自从事金融业务，情节严重的。

高利贷行为还会引发一系列社会问题。债务人因无法偿还高额利息而家庭破裂、甚至自杀的现象屡见不鲜；一些企业因融资成本过高而倒闭，进而导致整个产业链条受损。必须从法律层面加强对高利贷的打击力度，并通过完善金融监管体系来遏制此类行为的发生。

对高利贷与条款坚决说不：维护金融秩序与消费者权益 图2

条款的表现形式与法律分析

（1）条款的概念

“条款”是指一些企业在格式合同中设置的不公平、不合理条款，常见于消费领域和金融服务领域。些银行在信用卡协议中规定“最低还款额不得低于账单金额的5%”，但却要求持卡人必须全额还款；或者电商平台声称“一经售出，概不退换”。

这些条款通常具有以下特点：

1. 格式化：条款内容由一方预先拟定，相对人无法协商修改。

2. 显失公平：条款内容严重偏向制定方利益，排除相对人的基本权利。

3. 强制性：即便相对人不同意，也必须接受才能获得服务。

（2）条款的法律后果

根据《中华人民共和国合同法》第三十九条、第四十条规定，格式条款如果存在以下情形，则属于无效条款：

1. 免除提供方责任；

2. 加重相对人责任；

3. 排除相对人主要权利；

在遇到“条款”时，消费者可以通过提起诉讼或向行政机关举报的方式维护自身权益。市场监督曾对知名电商平台的不公平格式条款进行查处，并责令其改正。

高利贷与条款的典型案例分析

（1）案例一：非法引发的命案

2020年，发生一起因高利贷引发的命案。借款人张向小额贷款公司借款20万元，约定月利率为30%。由于张无力偿还，该公司负责人李伙同多名社会人员将张拘禁在一处废弃厂房内，并对其进行殴打和侮辱，最终导致张因心脏骤停死亡。

法院经审理认为，李等人的行为构成故意伤害罪（致人死亡），判处其无期徒刑，并赔偿受害人亲属损失20万元。

（2）案例二：物业管理中的条款

2019年，小区业主委员会向法院提起诉讼，指控物业公司单方面提高物业费标准，并强制要求业主缴纳“电梯使用费”。业主委员会认为该收费项目属于“条款”，且未经合法程序制定。法院判决物业公司退还多收的费用，并重新与业委会协商收费标准。

解决高利贷与条款问题的对策建议

（1）完善法律法规体系

建议进一步细化《民法典》和相关司法解释中关于高利贷和不公平合同条款的具体规定。明确界定“职业放贷人”的认定标准，并建立相应的失信惩戒机制。

（2）加强金融监管

针对民间借贷市场混乱的现状，应建立健全地方金融监管机构，加强对小额贷款公司、P2P平台等金融机构的监督。推动互联网金融行业自律，规范网络借贷行为。

（3）加大对违法行为的打击力度

机关和司法机关应加大对高利贷相关犯罪的打击力度，并建立快速响应机制。对于涉及暴力、非法拘禁 etc. 的案件，要从重从快处理，形成有效威慑。

（4）提高公众法律意识

通过开展法律普及活动，帮助人民群众识别“高利贷”和“条款”，并掌握维护自身权益的方法。可以通过制作通俗易懂的宣传手册或短视频，向公众讲解相关法律规定及维权途径。

高利贷与条款问题不仅损害了人民群众的合法财产权益，也破坏了正常的金融市场秩序和社会公平正义。解决这一问题需要政府、司法机关和全社会共同努力。通过完善法律法规、加强监管力度、加大对违法行为的打击力度以及提高公众法律意识等多方面入手，才能有效遏制高利贷与条款现象，维护金融稳定和消费者权益。

在这场维护社会公平正义的斗争中，我们每个人都有责任和义务共同参与，坚决对高利贷和条款说“不”。

（本文所有信息均为虚构，不涉及真实个人或机构。）